本文摘要：简介：10月17日，中国保险行业协会(以下全称中保协)在京举行第二期“养老险专委会养老保险研究沙龙”活动。

简介：10月17日，中国保险行业协会(以下全称中保协)在京举行第二期“养老险专委会养老保险研究沙龙”活动。中保协朱进元会长、余勋盛副秘书长、国务院发展研究中心金融所张承惠所长、人社部社保研究所金维刚所长、北京大学经济学院风险管理与保险学系郑伟主任、保监会人身保险监管部养老保险处涉及领导、以及中保协养老险专委会主任、副主任委员等30余人参与了沙龙。郑伟主任首先做到了为题“商业养老保险的机遇和挑战”的主题讲话。

他认为，不受计划经济、社会保险覆盖面不断扩大、媒体宣传等因素的影响，民众“养老靠政府”的观念仍较强。然而，随着我国人口老龄化进程的加快，养老确保“第一支柱”面对基金耗尽和养老金替代率显著上升的挑战：2037年基本养老保险基金将首次经常出现年度收支负值，2048年将经常出现积累收不抵支;第一支柱替代率将从目前的40%上升至本世纪后半期的25%。如果以70%作为养老金的目标替代率，对第二和第三支柱、尤其是商业养老保险的发展明确提出了很高的拒绝和急迫的市场需求。郑主任认为，根据美国养老金体系的涉及研究结果，商业保险与基金、银行储蓄等其它投资工具比起，尤其是年金类产品在抵挡长寿风险方面具备得天独厚的优势，而税优型保险产品还可享用投资收益的税武优惠，在增进我国养老确保水平提高方面充分发挥大力起到。

在此基础上，他对于我国商业养老保险的发展明确提出了五条建议：一是坚决“市场+政府”，既必须充分发挥市场机制的起到，又必须充分发挥政府的起到;二是坚决“市场需求+供给”，在提升民众确保意识的同时，深化商业养老保险涉及体制机制改革;三是探寻“保险+服务”，为养老获取财务和设施人力双重确保;四是探寻“养老+医疗”的医养融合发展模式;五是坚决“公平市场+消费维护”，创建以消费者满意度为核心的商业养老保险机构服务评价体系，保证有所不同类型的商业养老保险机构都拥有公平的市场竞争机会。张承惠所长在为题“充分发挥商业养老保险完备养老金体系的起到”的主题演说中，从发展必要性、优势及空间、迟缓原因等方面分析了我国商业养老保险的发展现状和前景。

她特别强调，养老确保总量严重不足、养老金体系结构流失、基本养老保险可持续压力、企业年金发展现实约束等众多因素都拒绝我国大力发展商业养老保险市场。多层次养老保障体系大大完善过程中，大量的居民储蓄引领至保险市场与资本市场，为商业养老保险建构了相当大的发展空间。而美国等发达国家的经验也指出，随着人口老龄化程度的提升，人们对风险的注目从丧生风险改向养老与身体健康风险，保险公司存活风险的养老金业务占到比大大提升，养老、身体健康等服务产业也较慢发展。

因此，保险行业不应充分发挥自身机制对外开放、激励机制有效地、运行机制半透明的优势，全力参予我国多层次养老保障体系建设。她还回应，目前我国商业养老保险在保险密度和累积资产占到GDP的比例等方面与美国等国家比起都有较小差距。造成这一迟缓的原因还包括社会保险缴付开销断裂商业养老保险发展空间，税收政策有待完备导致商业养老保险市场需求严重不足和有效地供给严重不足。

针对这些问题，张所长得出了我国商业养老保险发展的几大建议：一是具体商业养老保险作为第三支柱的发展定位，有效地减少基本养老保险的缴付比例;二是通过税收优惠政策提高商业养老保险市场需求，探寻实施EET、TEE等税收优惠模式;三是提升商业养老保险的供给效率，以养老险为主导性业务，强化产品创意，提升资产管理能力，沦为养老保障体系的最重要组成部分。金维刚所长对两位专家的主题讲话做到了精彩评论。他认为，由于长年实施计划生育制度，未来人口抚养比将有较小下降，依靠第一支柱来应付人口老龄化是不可持续的。由于第一支柱费率过高等原因，造成第二支柱发展空间也更为受限，因此大力发展商业养老保险十分适当。

但客观事实是中国是低储蓄率国家，传统观念是储蓄，老百姓的自律参保意识弱，靠保险行业、靠保险营销去推展的发展潜力是受限的。因此，政府必须推崇这个市场的发展，必需从养老保障体系建设的角度应从，实施税优等反对政策，把第三支柱做到大做到强劲。而保险行业在推展税优政策的同时，也要敦促政府注目整个养老保障体系建设，注目商业养老保险在整个养老保障体系中的起到。社会各界不应积极关注和参予，以养老险沙龙等多种形式积极开展专题研究和交流，希望找寻问题症结，对症下药。

会上，参会人员和讲话专家环绕商业养老保险的本质特征，居民储蓄转化成为保险的有效途径和方法，未来商业养老保险在多层次养老保障体系建设中的起到充分发挥等话题积极开展了冷淡了解的探究，获得了较好的交流效果。朱进元会长在总结讲话中特别强调，一是中保协推展行业积极开展养老保险专题研究，目的增进我国养老第三支柱的较慢身体健康发展，以及全民卸任养老确保供给的全面提高，并让保险行业借此找寻自身发展机会。二是保险机构必需通过研究，明白自身与银行、证券等领域比起所具备的行业优势，从而更佳充分发挥自身条件和资源取得政府和社会信任。三是期望通过研讨沙龙等交流分享平台，提升社会各界对商业养老保险作为养老确保第三支柱愿景的了解，获得更加多专家的反对，更佳的影响和反对政府决策。

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